我国商业银行理财产品的发展现状和未来方向分析

伴随着中国经济的几何级数增长，中国居民的经济收入飞速增长，个人财富规模不断扩大，与此同时，我国的财富结构也在不断地发生变化，包括银行理财在内的非储蓄个人金融资产增速惊人。在这种环境下，中国商业银行理财产品也呈现出爆炸式增长。个人理财产品凭借市场容量大、风险低、业务范围广、收入稳定的特性，早已成为外国商业银行的主导产品和重要的收益来源以及利润的新的增长点。在这种外资银行理财产品的刺激下，我国商业银行也争先恐后地推出一系列理财产品。

现今，个人理财产品已经成为我国商业银行重要的利润增长点，个人理财市场发展空间日益增加。由于我国商业银行个人理财产品的发展时间较短，还存在着一些问题，且正面临着日益增长的竞争压力。我们应该认识到推动我国商业银行个人理财产品的发展与创新，营销模式的改进是迫在眉睫的大事。现代商业银行如果想在激烈的市场竞争中站稳脚跟，就必须努力提高个人理财业务的综合竞争力，在个人理财业务上有所建树。

商业银行理财产品存在的问题

(一)同质化较严重

第一，产品目标客户单一。当下国内大部分商业银行中的目标客户均定位在拥有资产总额在十万之上的大客户;第二，理财产品的收益率差距不明显。大部分理财产品的平均收益率一般均在同期存款收益率之上的某个标准上;第三，产品不具备一定的附加值;第四，产品营销模式与营销渠道存在很多相似的地方。这种粗放式营销模式很大程度上阻滞了理财产品市场的发展。

(二)产品创新落后市场需求

因为受到诸多因素的影响，比如政策和环境的影响，商业银行在新产品上的开发水平和速度和市场需求不相符合。商业银行在理财产品上进行了大量的发行，但是依然无法满足市场中对理财产品的需求。一部分银行将现有理财产品进行组合再次推向市场，能够对产品进行真正创新的银行非常少。

(三)高素质的理财产品经营管理人员匮乏

理财产品是否能够成功的打入市场，和理财产品经营管理人员的素质存在联系。假如这些人员不具备较高的职业道德素质，不具备系统的专业知识以及丰富的操作经验，则是无法有效的将理财产品成功的推向市场的。

(四)法律法规监管体系不完善

在商业银行理财产品监管上，现有的法律体系不完善，大部分是凭借“条例”、“规定”、“意见”、“办法”等文件的身份存在的，这些文件并不具备较强的法律效力，自然也无法对理财产品进行全方面监管。

行业发展方向

1、行业监管日趋严格，监管机制向多元化发展;

2、规范化、市场化、细分化、差异化会是未来理财市场的总体发展方向;

3、信息透明化成为理财机构的基本要求;

4、互联网理财市场趋向规范化;

5、“智能投顾”未来可期，或将成为主流互联网理财方式之一;

6、“互联网+独立理财规划师”时代;

7、加强客户理财知识教育和引导正确理财是未来市场健康发展的重要工作;

8、全球化理财步伐进一步加速。

在改革开放、全球经济一体化的时代背景下，伴随着中国经济的飞速发展，中国人民生活水平的不断提高，我国居民对于理财产品的需求飞速增长，商业银行对理财业务的不断创新，国家政策的推动和发展，我国商业银行的个人理财业务会发展的越来越好，个人理财业务在国民金融中的地位会越来越高，全民理财不再是梦想。