信用卡智能管家项目天使轮融资商业计划书

上世纪90年代初期，美国的信用卡渗透率已超过70%，巨头林立，是一个竞争极为激烈的血海。而刚刚成立的Capital One却出奇招，一举夺下大片江山。他们推出一项神秘业务，攒下第一桶金，并获取大量用户，为后期崛起，夯实地基。这项业务，就是信用卡代偿（balance transfer）。

当时信用卡的用户，都需要支付年化近18%的利息。Capital One的做法是，他们给信用卡用户发邮件，让用户将余额转移到他们的信用卡上，并提供3个月到18个月不等的免息期或低息期。这相当于，Capital One给用户一笔免息过桥资金，把信用卡上的欠款还清，从而欠下Capital One一笔钱。直接免息？这对用户的诱惑太强烈了，当时大量用户将余额转移到Capital One的信用卡上。当然，商人不会做亏本买卖，在免息期结束后， 会将利息调整回来。此时，会有一部分用户流失，但是大部分用户已习惯Capital One的产品，成为真正用户。当时美国其他信用卡公司，对其深恶痛绝，觉得Capital One用“低劣”手段抢走了他们的用户。商场如战场，银行很快醒悟过来，纷纷推出同样的产品来挽回损失。

如今，信用卡代偿几乎是每家信用卡公司必用的获客手段，风靡美国。

中国信用卡起步较晚，2003年才向市场开放，而一上线，各大行的利率就被刚性地、固定在年化18.25%（日利率万分之5）。固定化的利率自然发展不起来银行间的信用卡代偿业务竞争，所以国内信用卡代偿行业的主角变成了各大金融机构，相应的，信用卡代偿行业在国内的服务模式也得入乡随俗，随着市场环境的改变而做本土化改造。

利息就如一根分界线，这根线划在哪里，决定了产品将圈出来怎样的用户群体。比如，利息比银行低，可能圈出的就是循环户中优质的人群；而利息比银行高，就会圈出循环户中的逾期用户——因为他们才会为了紧急还钱，更高息地借钱。国内金融机构根据借款利率不同，把信用卡余额代偿产品分为了三类，分别是针对优质客户的低利率贷款产品（简称低息产品）、针对次级客户的高利率贷款产品（简称高息产品）、以及依据客户资质不同的浮动利率产品（简称浮动利率产品）：

（1）低息产品。提供比银行信用卡分期更低的利率吸引客户使用该平台的信用卡余额代偿服务是低息产品的最大特点。低息产品是最贴近“Capital One”模式的一种产品，但是，没有“Capital One”的银行背景及资金实力，却套用其模式，所面临的就是资金供应跟不上用户发展需求的窘境。

（2）高息产品。针对信用卡余额代偿客户提供一笔期限短、利率高的贷款，主要客户是信用卡逾期客户或者新开户客户，这些客户没有分期功能或者分期功能因为逾期而被迫关闭。高回报带来的是高风险，逾期用户再次逾期的可能性依然不小。且高利率无形中就会使大部分客户望而却步。

（3）浮动利率产品。根据用户资质不同提供不同贷款利率的产品，是前两种产品的结合。此产品伴随的一般是相对完善且严格的风控系统，而大部分客户信用资质一般，并不能达到远低于信用卡分期费率的要求，大多数用户得到的是一个略低于信用卡分期的费率，并不能为用户减轻其经济负担。

信用卡余额代偿是欧美地区较为流行的生活方式，但近年来借助国内消费金融如雨后春笋般的生长，反促普惠金融迅速发展，不仅打破了传统的消费金融格局，且改变了传统金融机构的经营理念。一批主打信用卡余额代偿的初创公司正将这种前卫的消费管理模式引入国内，信用卡余额代偿服务正悄然流行。提及信用卡余额代偿，早前国内各大互联网金融平台纷纷借鉴欧美模式，欲复制中国版的“Capital One”，但最终效果却差强人意。之后一些信用卡余额代偿平台开始重新定义市场模型，不再一味复制他人模式，而是结合国内现有信用卡持卡群体进行本土化改造。把握住本土消费者对消费借贷的青睐，是金融科技发展的大趋势，想要借助互联网改变用户使用信用卡的习惯，就要探索出独特的商业模式。

杭州乾坤信息科技发展有限公司基于以上信用卡余额代偿行业发展的困境和每年上万亿的信用卡代偿市场，项目创始人利用多年的从业经验、资源优势与团队优势，不仅借鉴国外众多平台成功的经验并吸取国内消费信贷领域之精髓，走出一条适合本土化发展的商业模式，欲加速改造信用卡余额代偿环境。

帮你还管家自平台上线起就做好周全的准备。持卡人流动资金不足，没钱还信用卡时，找帮你还管家帮其还款给银行，而帮你还管家通过合作第三方渠道，先帮客户把当前账单全部还清，然后再在第三方渠道消费出去。它满足了消费者中短期的资金流动性需求，通过极低的代偿利率解决了当月的还款难题，避免了因逾期而产生的不良影响，从而减轻其当前的经济负担、缓解其面临的还款压力，提升了消费能力。整个过程中因为用户的债权人还是发卡银行，并不会转移到帮你还管家，这将把整个项目的资金风险拉倒最低。而通过消费者的信用水平及大数据的分析，将高级用户和次级用户区分开来之后，帮你还管家会向那些被认为是优良信用的用户提供额外的叠加服务，从而延伸到更多的业务领域。再加上网贷出借利率、资金端融资成本不断下降，与商业银行、信托公司等传统金融机构密切合作，帮你还管家的注册及使用用户数量呈现快速增长趋势。

目录 1
前言 5
第一章 执行摘要 9
1.1 项目总体描述 9
1.2 项目摘要 10
1.2.1 项目名称 10
1.2.2 项目承办单位 10
1.2.3 项目天使轮融资表 10
1.3 项目投资亮点 11
1.3.1 项目理念创新 11
1.3.2 良好的用户体验及利率优势 12
1.3.3 盈利服务多样化 13
1.3.4 稳定的加盟资源 13
1.3.5 稳定可观的投资回报 14
1.3.6 未来市值不可估量 15
1.4项目未来收益 15
第二章 承办单位介绍 17
2.1 承办单位基本情况 17
2.1.1 承办单位名称 17
2.1.2 承办单位简介 17
2.1.3 公司基本情况 17
2.1.4 公司股权架构 18
2.2 项目执行团队介绍 18
2.3 企业经营理念 18
第三章 市场分析 19
3.1 中国信用卡代偿发展驱动力分析 19
3.1.1 全球最优消费市场 19
3.1.2 中国消费市场潜力巨大 19
3.1.3 珍贵的“原始资本” 20
3.1.4 房贷为主体的消费信贷结构 21
3.1.5 个人消费信贷结构的调整 21
3.2 中国信用卡代偿行业市场分析 22
3.2.1 信用卡代偿的目标用户 22
3.2.2 网络信贷普及用户接纳力强是机遇 23
3.2.3 信用卡市场蓬勃发展，代偿环境形成 23
3.2.4 信用卡量上升，代偿目标人群广泛 24
3.2.5 信用卡代偿市场规模 25
3.3 中国信用卡代偿行业用户分析 25
3.3.1 信用卡代偿用户人群属性 25
3.3.2 信用卡代偿用户具有重金融属性 26
3.3.3 代偿用户与信用卡分期用户重合度高 26
3.3.4 不只是代偿，更是新的资产配置方式 26
3.3.5 信用卡代偿用户看重因素 27
3.3.6 信用卡代偿用户的推荐情况 27
3.3.7 信用时代，目标用户信用认知水平高 28
3.4 中国信用卡代偿行业发展趋势 28
3.4.1 成本变动趋势 28
3.4.2 银行关注增加，合作深化 29
3.4.3 获客属性增加 29
3.4.4 代偿基础资产多样化 30
第四章 产品服务分析 31
4.1 项目产品服务流程简介 31
4.2 项目产品优势对比 33
4.3 项目加盟服务简介 34
4.4 项目赢利点分析 35
第五章 项目运营模式 36
5.1项目运营模式分析 36
5.1.1 拟定公司组织架构 36
5.1.2 项目运营模式 36
5.2 投资与营销战略分析 37
5.2.1 落地规划五种战略分析 37
5.2.2 战略规划选择 38
第六章 目标投资收益分析 40
6.1 项目营业收入 40
6.2 项目年均营业额 42
第七章 财务分析 43
7.1 分析依据 43
7.2 成本核算 43
7.2.1 人员成本核算 43
7.2.2 广告成本 44
7.2.3 其他成本 44
7.2.4 总成本核算 44
7.3 利润核算 46
7.4 财务指标 47
7.4.1 财务净现值FNPV 50
7.4.2 项目投资回收期Pt 50
7.5天使轮融资收益率（ROI） 50
7.6 项目盈亏平衡点分析 51
第八章 项目效益分析与资金退出 52
8.1 项目经济效益分析 52
8.2 融资方案 53
8.2.1 项目融资方案 53
8.2.2 投资者双方贡献 53
8.3 资金退出方案 54
8.3.1 资金进入、退出方式 54
8.3.2 退出方式可行性 54
8.4 投资退出方案 55
8.4.1 股改上市 55
8.4.2 兼并收购 55
8.4.3 资本重组 55
第九章 风险分析 56
9.1 风险因素及识别 56
9.1.1 市场风险 56
9.1.2 竞争风险 56
9.1.3 资金风险 57
9.1.4 组织管理风险 57
9.1.5 政策风险 57
9.1.6 其他风险 58
9.2 风险评估 58
9.3 风险防范对策 59
第十章 结论与建议 60
10.1 结论 60
10.2建议 60